自由職業者如何支付更多的社會保險
前段時間，很多朋友提到了這個問題:
自由職業者如何支付社會保險?交居民社保好，還是交職工社保好?
的確，自由職業者越來越多了。我們身邊有很多人在做“自媒體”、“微信業務”、“自由攝影師”……
但是自由職業者和上班族是不一樣的，因為沒有單位來幫助支付社保，養老和醫療需要自己考慮。
主要內容如下:
自由職業者，我需要支付所有的五種社會保險嗎?
醫療保險怎么交，多看看醫生能報銷嗎?
如何繳納養老金，養老金能拿到多嗎?
社會保險五險一險，自由職業者要付嗎?
中國的社會保障宣傳很好，只要你在中國，幾乎每個人都知道“社會保障”，但并不是每個人都知道社會保障實際上包括“五險”。
結論:
對于上班族:公司必須為員工買五險一險，公司出的費用大的，自己出的一小部分;如果公司不給你工資，那是違法的。
對居民:包括未就業的當地居民、家庭主婦、在校學生等，可以在戶口所在地繳納社會保險，但只能繳納醫療保險和養老保險，而且費用全部自行承擔。
而自由職業者，既可以交職工社會保險，也可以交居民社會保險。
職工社會保障:由靈活就業、福利待遇人員和普通職工在戶籍所在地繳納職工醫療保險和職工養老保險。
居民社會保險:也到居住地的社會保障局辦理，包括居民醫療保險和養老保險。
此外，喜星航還幫大家確認了，除個別地區的醫療保險和養老需要捆綁繳納外，大部分地區可以單獨購買醫療保險，養老保險是自由選擇的。
那么，自由職業者怎么交社保最劃算呢？接下來，我們分別看看醫保和養老。
二、自由職業者，醫保怎么交更劃算？
中國地大物博，每個地方的醫保政策都有所差異，為了讓大家有更直觀的了解，這里舉個例子：
先生今年 30 歲，北京戶口，由于家里每個月都有上萬的房租收入，也厭倦了朝九晚五的工作，所以他選擇做一名自由攝影師。
下面我們來看看，自由職業者要怎么交醫保：
、職工醫保 VS 居民醫保，哪種交得少？
我在《北京醫保最全攻略》中分析過，職工醫保和居民醫保的繳費相差很大，具體如下：
從表中可見：
職工醫保是按月繳費的，而居民醫保是按年繳費，一年下來，兩者費用相差了十幾倍。
那到底值不值得，花這么多錢去交職工醫保呢？我們再來看看它們的報銷福利。
、職工醫保 VS 居民醫保，哪種報銷好？
人一生病，除了身體遭罪，醫療費用也是一筆不小的開支。北京醫保的報銷分為門診和住院兩部分。
① 門診能報多少錢？
我們先來看看，萬一 A 先生感冒發燒去看門診，兩種醫保分別能報多少？
直接說結論：
職工醫保的報銷比例、最高賠付額度都要比居民醫保高，不過報銷門檻也會相應高一點，每年花費超過 1800 元才開始報銷。
舉個例子，A 先生今年一共看了 4 次門診，每次花費 600 元，合計 2400 元。那么，在扣除1800 元的免賠額后，剩下的 600 元才可以報銷。
如果他去的是社區醫院，可以報銷 90%，也就是 540 元；同樣的情況，如果他交的是居民醫保，最終可以報銷：
元
可以看到，在每年醫療費用不高的情況下，居民醫保報得更多。但如果醫療費用比較高，結果就可能不一樣。
例如在三級醫院看門診，做了不少檢查，開藥也開得比較多，今年的花費達到了 1 萬…
那么，職工和居民醫保分別可以報銷 5740 元和 3000 元，這時候職工醫保的優勢就體現出來了。
② 住院能報多少錢？
如果 A 先生身體不適需要住院，又該怎么報銷呢？
同樣可以看到：
職工醫保的最高賠付額度和報銷比例，都比居民醫保更高，不過免賠額也會高一點。
可能大家看完表格還是不知道哪個更好，這里再舉個例子：
假設 A 先生在某知名三甲醫院住院做手術，在扣除自費項目后，總共花費 8 萬元。如果用職工醫保報銷，需要分段計算：
元以下：不報銷
萬部分：( 30000 - 1300 ) x 85 % = 24395 元
萬部分：( 40000 - 30000 ) x 90 % = 9000 元
萬部分：( 80000 - 40000 ) x 95 % = 38000 元
總報銷金額為：
元
如果用居民醫保報銷，不需要分段計算，最終可報銷：
元
顯然在這種情況下，居民醫保的住院報銷福利低于職工醫保。
如果住院金額少一點，比如說 5000 塊，兩種醫保的報銷金額是差不多的，具體計算過程就不展開了。
總的來說，自由職業者交職工醫保，費用要比居民醫保高不少，但相應的報銷福利也會更好，具體如何選擇，大家可以根據自己的預算來綜合考慮。
另外，上面的案例都是北京的政策，其他地方的情況可能不一樣。如果你想詳細了解自己的當地政策，可以撥打 全國社保熱線：12333 咨詢一下。
三、自由職業者，養老怎么繳領更多？
醫療和養老是人生的兩件大事。我們再來計算下，A 先生花同樣的錢交養老保險，到底選職工好，還是居民好？
、職工養老，退休能領多少錢？
職工養老保險一般由單位統一繳納，但自由職業者沒有單位，全部都要自費。至于交多交少，可以按以下步驟自己來定。
選擇繳費基數：北京的繳費基數是 3613 - 23565 元，我們可以從中選擇一個金額；金額越高，交得越多，退休金也領得越多。
每月繳費：每月按基數的 20% 繳費，其中 8% 進入個人賬戶，12% 進社保統籌賬戶。
假設 30 歲的 A 先生，選擇 3750 元為繳費基數，那么每個月繳費 3750 x 20% = 750 元（即每年 9000 元）。
其中 300 元進入個人賬戶，退休后才能用；其余 450 元進入統籌賬戶，由國家統一支配。
不過這個繳費金額不是一直不變的，由于通貨膨脹的存在，物價、工資、繳費都會逐漸上漲，這里假設每年的漲幅是 5%。
只要交滿 15 年，達到退休年齡就可以領養老金，但交得越多，也會領得越多，具體可以參考《社保交 15 年和 25 年，差別有多大？》。
那么，假如 A 先生一共交了 30 年社保，60 歲退休時能拿多少養老金呢？
職工養老金的計算公式非常復雜：
每月領取的養老金 = 個人賬戶養老金 + 基礎養老金
個人賬戶養老金 = 個人賬戶余額 ÷ 計發月數
基礎養老金 =（ 社會平均工資 + 本人指數工資 ）÷ 2 × 繳費年限 ×
……
計發月數 ：60 歲退休，計發月數是139個月，這個數據由社保局規定
社會平均工資 ：上年度本市所有職工的月平均工資
本人指數工資 ：（ 目前自己的工資 / 目前的社平工資 ） × 未來的社平工資
……
直接說結論：
在這個案例中，A 先生退休時，首月能領到養老金 7985 元，即首年 9.5 萬，之后每年跟隨社會平均工資上漲。
、居民養老，退休又能領多少？
居民養老的領取比較簡單：只要累計繳滿 15 年，到了 60 歲就可以按月領取養老金。
北京的居民養老金也分為兩部分：
基礎養老金：每月領 800 元，這個金額由社保局定期調整，假設每年按 5% 增長。
個人養老金：用個人賬戶的余額，除以計發月數。如果 60 歲退休，計發月數是 139 個月。
北京居民養老繳費靈活，可根據自己的實際情況在 1000-9000 元選擇。
同樣是 30 歲的 A 先生，第一年繳費 9000 元，之后也按每年 5% 增長。如果交滿 30 年，累計繳費 28.4 萬。
經過計算，A 先生 60 歲退休后，首月能領 5500 元，即首年 6.6 萬。
換句話說，在這個案例中，交同樣的錢，職工養老能領更多的錢。
但在上述計算過程中，社會平均工資、居民繳費、居民基本養老金等因素是不可預測的。如果數據與假設不符，結論可能會改變。
你可以參考以上思路，但沒有標準答案，具體還是要自己選擇。
四、不繳納社會保險，商業保險能代替嗎?
對于自由職業者來說，支付自己的社會保障費用的負擔是相當沉重的，所以人們想知道他們是否可以用商業保險來代替社會保障。
個人意見是，不建議用商業保險代替社會保險。原因如下:
商業醫療不能代替醫療保險:醫療保險具有疾病保險、保證保險的持續續保、一定年限后享受終身福利等優點，這是商業醫療保險所不能達到的。
商業養老保險不能代替社會保障:社會保障養老保險也具有高收益、抗通脹等優點，所以商業養老保險不能代替。
